2026/2/1追記 金利見直しにより、けっこう損するようになってしまったので繰り上げ返済することにした。
ずっと前から奨学金の繰り上げ返済しよっかな～って思う一方、支払うと口座の残金がガツンと減ってしまうこと*1、奨学金の利子は信じられないくらい低いというしまあいいかと思い放置していた。一応ちゃんと計算しておくか。
結論:ぜったい繰り上げ返済はしない！
借りた額→元々144万円借りていて、残高は545,000円くらい。*2返済を始めて8年くらい経つ。返済完了予定は6年後のはず。
利率→第二種奨学金.利率見直し方式。平成27年度卒業した人で利率見直し方式の人の利子は「0.002％」とのこと。下記のサイトを見ると、運よく著しく低いタイミングで借りることができたようだ。令和8年に見直しがくるまでそのままらしい。
今年の利子→ざっくり計算で545,000*(0.002/100)=11。今年度の利子は11円！
そんなわけあるか？
って思って以下の計算サイトで計算しようとしたが、利率の下限が「0.01%」なので計算できなかった……。「0.01%」で計算すると払う利子は13年間で816円。それ以下と考えれば合っているのだろう。
ありがとうマイナス金利
利率1%で計算すると返済を終えるために10万円くらい利子をとられるらしい。それだったら早めに繰り上げ返済するべきだな。ほんといいタイミングで奨学金借りられた。申し込むときに利率見直し方式をえらんでいたのも正解だった。その時はなんもわかってなかったけど。*3
もちろん利率が見直された結果、利率がとんでもなく上がれば繰り上げ返済も検討しなければいけないが、上限3%だし来年にはさらに元金も減っているから大丈夫なはず。
いや～サラ金とかの利率って12～18％でしょ？銀行系カードローンはもう少し低いけどそれでも12～14%とかあるらしい。*4それを考えるととんでもないな。*5
おわり
利子が13年間で計1000円ってどう考えてもインフレの進行の方が早い。繰り上げ返済するよりも積み立てNISAとかにぶち込んだ方がよいな。*6
もちろん借りた額がめちゃくちゃ多い人や、借りたタイミングが良くなくて利率が高い人は繰り上げ返済した方がお得だろう。あくまで個人差があるが、自分はやらなくていい組であることを再確認できた。
*1:証券口座のやつがあるからいざとなったらそれを使えばよいが
*2:機関保証に入ったので、借りたことになっている額はもう少し高いかも。
*3:大学3年の時にたいへんなことが起きたのだが、大学卒業できたのは1年生のときから借りていた奨学金が手つかずで残っていたため。母親の慧眼に感謝。あと返済不要の奨学金も大学からもらってたな。学費が何割か返ってきてた形。
*4:いろんな人の借金返済ブログなどを読んだ結果。そういう人は信用ブラックだから高いのかもしれないが。いちおうアコムとか最低金利3%と謳っているけどそんな低さで貸すわけないでしょ。
*5:上のサイトのコメントに「上限3%ってヤクザ並みの利率」みたいなコメントがあって、おいおい……となった。
*6:まあ、もうやっているのだけど。
