公認会計士監修の住宅ローンランキング

最終更新：2026年4月1日

日銀利上げ後のおススメ住宅ローンを毎月更新

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ランキングに掲載する住宅ローンは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品に今後の金利情勢を加味し、表記の実行月に有利となる商品を先読みしており、公認会計士 中村岳広事務所の監修のもと作成しています。

• 日銀利上げ後のおススメ住宅ローンを毎月更新
  • 固定金利のお勧めランキング
    • 超長期固定金利のお勧め
  • フラット３５と民間の長期固定金利の関係
    • 団信抜きで金利最安はスーパーフラット
    • アルヒスーパーフラットで団信なしのメリット、デメリット
    • 住信SBIネット銀行のフラット３５（保証型）は低金利と全疾病保障
    • 詳しく相談したい方は、SBIマネープラザがお勧め
    • アルヒと住信SBIアナタはどっち？
  • 変動金利のお勧めランキング
    • 変動金利のお勧め
    • 以上、参考になれば幸いです。

固定金利のお勧めランキング

これまで主要銀行の住宅ローンは10年固定をメインとして価格競争の様相を呈していましたが、徐々に上がってきています。

これに対して金利上昇を抑えているのは公的融資のフラット３５です。さらに子育て世帯向けの金利引下げ措置である「子育てプラス」で当初の期間最大１％引下げとなるのでお勧めです。

超長期固定金利のお勧め

2026年4月金利

順位（最適な人）	１位（フラット３５と変動金利をミックスする）
住宅ローン名（金融機関）	フラットパッケージローン55（住信SBIネット銀行）
金利（借入割合）	フラット35買取型 年2.49%（新規借入） 子育てプラスで上記から最大1％引下げ（当初5年～） 変動金利 年1.60%（新規借入） 最新の貸付条件はこちら
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） ペアローンにしなくても単独でフラット8千万円＋変動8千万円で合計1億6千万まで借りられ、頭金も不要。 変動金利の審査も機構が行うため、個人事業主や非正規雇用でもネット銀行の変動金利を借りやすい。 フラット３５（買取型）の部分については金利の引き下げ制度を受けられる（MAX年１%引下げ）。 そのため当初の期間は変動金利よりも金利引下げ後のフラット３５の方が低金利になることもある。 デメリット（注意） 変動金利の水準は銀行が機構に払う保険料の分だけ高くなる（ただし借りた後の変動幅には影響なし）。 団信加入は必須で不加入を選択できない。 返済が困難になったときは機構と銀行が協調して相談を受ける。 変動金利部分は銀行が債権者なので住所変更を通知するだけで賃貸へ転用はできず、銀行による審査が必要。

 

順位（最適な人）	１位（当初期間は変動より低金利にできるペアローンで最大1.6億融資）
住宅ローン名（金融機関）	スーパーフラット35年固定 団信不加入（ARUHI）
金利	「8」年2.09%「9」年2.19%  子育てプラスで上記から当初５年～最大1％引下げ 最新の貸付条件はこちら
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） 金利が下がる頭金の割合は最大5割まで。ペアローンで融資枠の拡大が可能。 団信に加入しない場合0.28%引き下げとなる（他行は0.2%の引き下げ）。30代前半までのデスクワークなら民間生命保険の方が保険料が圧倒的に安く保障も手厚い。 金利引下げ制度【子育てプラス】で当初期間は最大１％引下げになる。 実行後は住所変更を通知して賃貸への転用が可能。 デメリット（注意） 30代後半あたりから民間生命保険と団信の保険料が均衡してくる。 頭金の割合は5％刻みで段階的に金利が下がるが、金利の下がり幅は均等ではなく、頭金を多く入れた割にあまり下がらないゾーンもある。 頭金の不足分をARUHIから借りることはできない。ただし手数料等も借入に含めることができる。 返済負担率（年収に占める年間合計返済額の割合）は「９」で20%以下「８」以下からは30％以下でなければならない。 団信を付ける場合はARUHIの一般団信となり、機構団信の身体障害保障は付帯しない。 分割融資の取り扱いはないが、1年以内のつなぎ融資はあり金利は2.2%～。

 

順位（最適な人）	１位（子育てプラスで全疾病団信付きペアローンで最大1.6億融資）
住宅ローン名（金融機関）	対面で相談→フラット３５保証型（SBIマネープラザ　※所属銀行：住信SBIネット銀行）
	webで申込→フラット３５保証型（住信SBIネット銀行）
金利（借入割合）	年2.41%(80%以下)  年2.46%(90%以下)新規借入 子育てプラスで上記から最大1％引下げ（当初5年～）
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） SBIマネープラザは日本全国に対面店舗があり、業界最低金利の変動金利とフラット３５最低金利を比較シミュレーションした上で申し込みが出来る。 団信込みのフラット３５で最も低金利、全疾病保障が金利上乗せなしで付く（年齢制限なし）。 金利引下げ制度【子育てプラス】で当初期間は最大１％引下げになる。ペアローンで融資枠の拡大が可能。 デメリット（注意） 銀行指定の一般団信への加入が必須となる。ただし全疾病保障に落ちても一般団信に通れば融資可能。 最低1割の頭金が必要。ただし諸費用も借入に含めることができる。 住宅を夫婦共有にして連帯債務で借りることはできない。 リフォーム資金は融資の対象にならないため「リノベ」の金利引下げは使えない。 つなぎ融資の取り扱いはなく土地の取得から自己資金が必要。土地の取得時期が申し込みの前々年度4月1日以降である場合は完成時に土地取得費もあわせて借入できる。

 

フラット３５と民間の長期固定金利の関係

投資家は機構債を安全資産という認識で購入するため、長期金利（新発10年国債利回り）の動向に連動する傾向があります。

フラット３５の金利は前の月の20日前後に発表される機構債の表面利率でほぼ予想ができるため、民間金融機関とは違って何パーセント上がるか事前に把握できます。

また住宅金融支援機構は営利を目的としていないため、民間金融機関でよくみられる不可解な金利上昇がほとんどないのがメリットです。

また、公的融資であることから激変緩和のため長期金利の急な上昇時にはフラット35の金利上昇を抑える傾向があります。金利上昇局面に心強いのがフラット35です。

団信抜きで金利最安はスーパーフラット

フラット３５の金利には団信（団体信用生命保険）の0.28%が金利に最初から込みとなっています。

そして、フラット３５では団信の加入は任意となっていて、団信に加入しない場合はこの金利から0.2%引き下げとなります。

つまりどういうことか？というと、団信に加入したくない人にとっては、団信に加入していないのに団信保険料相当を0.08%負担しているということです。

その点この0.08%を負担しなくていい方法があります。アルヒのスーパーフラットでフラット３５を借りるのです。

アルヒスーパーフラットで団信なしのメリット、デメリット

スーパーフラットは一定の頭金と返済負担率をクリアすることでフラット35の金利を引き下げとなるアルヒ株式会社の商品です。超長期固定金利で最低金利ならば間違いなくコレです。

スーパーフラットは「保証型」というタイプの商品で、商品の独自性を出しやすく、頭金を多く入れることで金利の引き下げができるのですが、さらに団信を抜きにすることによって金利が0.28%引き下げになるというメリットがあります。

他の事務取り扱い金融機関のフラット35は団信抜きで0.2%の引き下げですので、このアドバンテージは大きいです。

ただし２つのデメリットがあることは覚えておいてください。

1. 融資手数料は手数料は一律2.2%で繰上げ返済しても返金なし。
2. 団信の保障はありませんので掛け捨ての生命保険へ加入。

住信SBIネット銀行のフラット３５（保証型）は低金利と全疾病保障

低金利も魅力ですがフラット３５でありながら、住信SBIネット銀行の目玉である「全疾病保障」が金利上乗せ無しで付けられるということがメリットです。

ただし、団信に不加入とすることは出来ません。また、ワイド団信の取り扱いもありません。

なお、保険会社の査定の結果、全疾病保障に加入できない場合でもフラット３５（保証型）で住宅ローンを借りることが出来ます。

全疾病保障の内容はざっと以下のとおりです。

• ８つの特定疾病及び重度慢性疾患で12か月連続して働けなくなったら住宅ローンがゼロ円になる。
• ８つの特定疾病及び重度慢性疾患以外でも入院により12か月連続して働けなくなったら住宅ローンがゼロ円になる。

この「12か月連続して働けないor入院」という条件はかなり高いことは確かです。しかし、加入できるのなら、入っておいた方がおトクですよね。

詳しく相談したい方は、SBIマネープラザがお勧め

この住信SBIネット銀行のフラット３５（保証型）を検討するなら、リアル店舗のSBIマネープラザがお勧めです。

住宅ローンアドバイザーが相談者の資金計画を聞きながら、住宅ローン返済までのシミュレーションまでやってくれます。

SBIマネープラザの来店予約は30秒で完了

私もフラット３５を借りるにあたって、この無料相談を利用しました。その時のことはこちらに詳しく書いています。

アルヒと住信SBIアナタはどっち？

単純に金利だけでアルヒか住信SBIかを決めることはできません。両者で大きく違うのは団信の条件や保障内容です。

健康状態が良好で一般の団信に加入できる？
ＹＥＳ			ＮＯ
家系的に若いときのがんや生活習慣病にリスクを感じている？			↓
ＹＥＳ		ＮＯ	↓
そのため既に手厚い医療保険に入っている？		↓	↓
ＹＥＳ	ＮＯ	↓	↓
住信SBIフラット３５保証型	住信SBIフラット３５保証型とスーパーフラット両方ＯＫ		スーパーフラット

 

変動金利のお勧めランキング

変動金利は日銀の政策金利の影響を受けます。日銀は経済と物価が想定通りに上昇していくことを前提として、政策金利の緩やかな引き上げを継続する方針とのことです。

変動金利のお勧め

2026年4月金利

順位（最適な人）	１位（民間住宅ローンのフラッグシップ）
住宅ローン名（金融機関）	住宅ローン変動金利（三菱ＵＦＪ銀行）
金利	年HPご確認%
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
※
メリット（注目） 【疾病保障付住宅ローン】（7大疾病100%）は対象疾病で1日の入院でもローンがゼロ円となる。医療現場を知る医療関係者に人気（加入できるのは満50歳まで）。 女性向け特典として出産前から出産後6ヵ月以内に申し出ることで1年間の金利を0.2%優遇する。特典の利用には条件があるため、詳細は公式サイトから確認してください。 リフォーム資金も融資対象になるため、中古住宅のリノベにも使える。 デメリット（注意） 元利均等返済と元金均等返済が選べるが、元金均等返済では5年ルールと125％ルールの適用が無いので注意。 変動金利は金利が上がったらいくら支払額が増えるか金利が上がったらどうする？シミュレーションで把握しておこう。 分割融資の可否については個別案件ごとの判断となる。

 

順位（最適な人）	２位（期間は最長50年で毎月返済を抑えられる）
住宅ローン名（金融機関）	対面で相談→変動金利（SBIマネープラザ 所属銀行:住信SBIネット銀行）
金利(金利プラン)	年0.95%（通期引き下げプラン）新規借入※
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
※① 融資率80％以下当社WEBサイト掲載金利。② 融資率80％超は①の金利から＋年0.25％上乗せ。最新の上乗せ金利の数値はWEBサイトを参照くださいSBIマネープラザへのリンク
メリット（注目） 借入期間を最長50年までとしており、35年よりも毎月返済額を低く抑えられる。 SBIマネープラザは全国に対面店舗があり、業界最低金利の変動金利とフラット３５保証型を比較シミュレーションした上で申し込みが出来る。 通常の団信に加えて全疾病保障（精神疾患以外の全ての病気とケガ）が金利上乗せなしで付く（加入に年齢制限なし）。 変動金利の5年ルールと125％ルールの適用がある。5年間は毎月返済額はそのまま、1度に上がる毎月返済額は従前の125%までが上限となる。 デメリット（注意） 「住宅ローン」と「フラット３５」の両方を相談できるが、同時に両方を申し込むことはできない。 金利が上がったらいくら支払額が増えるか金利が上がったらどうする？シミュレーションで把握しておこう。 土地先行プランで土地購入時と建物完成時の 2回に分けて分割融資が可能。着手金、中間金のつなぎ融資の取り扱いはない。 リフォーム資金は融資の対象外。ただし中古物件の引渡しまでに工事が完了し、購入資金と同時にリフォーム代金を支払う場合は融資対象となる。

 

以上、参考になれば幸いです。