2026年3月23日公開
どうも千日です。変動金利は日銀の利上げと同じ幅で、各行横並びで上がると考えていた人は多いはずです。
しかし2026年3月、auじぶん銀行が基準金利を0.3％引き上げました。日銀の利上げ幅0.25％を上回る動きです。
この時点で前提が一つ崩れています。変動金利は日銀の動きだけで決まるものではなく、銀行の判断でそれ以上に上がることがあるという現実です。
今回の動きは単なる一行の利上げではなく、今後の変動金利の動き方そのものを示唆しています。
この記事では、auじぶん銀行の0.3％引き上げの中身を整理し、変動金利を借りている人が押さえておくべきポイントを数字ベースで解説します。
特に重要なのは、金利が上がってもすぐに返済額が増えない仕組みと、その裏で起きている変化です。ここを理解しているかどうかで、判断は大きく変わってくるでしょう。
- auじぶん銀行が基準金利を0.3％引き上げ
- 他行との比較で見える異例の引き上げ
- 既存借入者への影響と5年ルール
- 125％ルールと将来の返済負担
- 金利上昇の影響はシミュレーションで把握する
- まとめ～auじぶん銀行の引き上げは他行に波及するか？
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auじぶん銀行が基準金利を0.3％引き上げ
2026年3月、auじぶん銀行がプレスリリースで住宅ローンの変動金利について基準金利を0.3％引き上げると発表しました。
改定日は2026年4月1日で、これは従来どおり4月と10月の年2回見直しのルールに沿ったものです。
今回のポイントは引き上げ幅です。昨年12月の日銀の利上げ幅は0.25％でしたが、auじぶん銀行はそれを上回る0.3％の引き上げを行っています。
これは従来型の基準金利の見直しではなく、銀行独自の判断が加わった動きと見るべきです。
基準金利は銀行にとってのいわば住宅ローンの定価であり、ここから引き下げ幅を差し引いたものが実際の適用金利になります。
2026年3月時点では基準金利2.841％から1.962%の優遇を引いた0.879％でした。
今回の引き上げによって引き下げ幅が同じであれば、4月の変動金利は1.179％に乗る水準となります。
他行との比較で見える異例の引き上げ
今回のauじぶん銀行の0.3％という引き上げ幅は、他行と比較しても大きい動きです。
多くの銀行は日銀の利上げ幅に合わせて0.25％の引き上げにとどめています。
三菱UFJ銀行は結果として0.275％の上昇となりましたが、その内訳は基準金利の0.25％引き上げに加えて、優遇幅の縮小0.025%が含まれています。つまり基準金利の引き上げ幅については他行と同じ0.25％です。
これに対してauじぶん銀行は基準金利自体を0.3％引き上げています。この点が今回の特徴であり、既存の借入者も含めて広く影響が及ぶ構造になっています。
ただし、今後の適用金利がどこまで上がるかについては、引き下げ幅の調整によって多少変わる可能性も残されています。
つまり新規借入者を集めるために、引き下げ幅を増やして見た目の上昇幅を抑える対応が取られる余地も残っています。
既存借入者への影響と5年ルール
今回の基準金利の引き上げは、すでにauじぶん銀行で借りている人にそのまま影響しますが、すぐに毎月の返済額が増えるわけではありません。
多くの変動金利型住宅ローンでは、元利均等返済に5年ルールが適用されています。これは金利が上昇しても、5年間は毎月の返済額が変わらないという仕組みです。auじぶん銀行もこれを採用しています。
5年ルールでは元利均等返済額の内訳が変わります。利息の支払額が増えることで、元本返済額が減ります。つまり見かけ上の返済額は変わらなくても、実質的な負担を後回しにしているのです。 そして5年後の見直し時点で、これまでの遅れを調整する形で返済額が増えることになります。
125％ルールと将来の返済負担
5年ルールの返済額の急激な増加を防ぐ仕組みとして、125％ルールがセットになっています。返済額が増える場合でも、直前の返済額の125％を上限とするものです。
このルールによって、金利が上がっても返済額はなだらかに上昇する形になります。一方で、返済額の上昇が抑えられる分、元本の返済が遅れる可能性があります。
極端なケースでは、返済期間の最後に元本が残る可能性も理論上はあります。
ただし現時点ではそのような事例は一般的ではありません。 それでも重要なのは、金利上昇が将来の返済負担にどう影響するかを事前に把握しておくことです。
金利上昇の影響はシミュレーションで把握する
今回のように0.3％金利が上がると、毎月返済額と総支払額には決して無視できない差が生まれます。
例えば千日太郎の住宅ローンシミュレーターで計算してみると、5000万円を35年で借りている場合、総支払額が295万円増え、毎月返済額が13.8万円から14.6万円に増えることが分かります。
<h3>金利上昇の影響は数字で把握する</h3>
変動金利のリスクは、感覚ではなく数字で把握する必要があります。
金利が0.3％上がると、総支払額はどの程度増えるのか。5年ルールがある場合とない場合で、何年後に返済額がいくらに変わるのか。このあたりは頭の中で考えても正確には分かりません。
そこで重要になるのがシミュレーションです。
千日太郎の住宅ローンシミュレーターでは、金利上昇の前提を置いて、将来の返済額と総支払額の増加を具体的な数字で確認することができます。
例えば、何年後に何％金利が上がるのかを設定すると、5年ルールのありなしそれぞれについて、毎月返済額がいくらになるのか、総支払額がいくら増えるのかまで計算できます。すべての機能が無料、アプリ内課金などもありません。
今後さらに利上げが続く場合は、複数のシナリオを前提に検討しておくことが重要です。 変動金利は日銀の動向に応じて段階的に上昇していく可能性があります。
そのため、自分の住宅ローンについて、どの程度の金利上昇でいくら増えるのかを事前に確認しておくことが重要になります。
まとめ～auじぶん銀行の引き上げは他行に波及するか？
今回のauじぶん銀行の動きは、単なる一銀行の利上げにとどまらない可能性があり、今後は銀行の営業方針によって、同じ変動金利でも動きに差が出る可能性があります。
むろん、すべての銀行が同じように上げるとは限らず、対応は分かれていくと考えられます。
変動金利を選んでいる場合は、日銀の動向だけでなく、銀行ごとの金利戦略にも目を向ける必要があるでしょう。
金利は必ずしも一律に動くものではなく、銀行の判断によって先行して動くこともあるという前提で、今後の動きを見ていく必要があるでしょう。
以上、千日のブログでした。
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