【共働きの家計簿】変動金利型住宅ローンのリアル。金利アップで「見えない負担増」我が家の家計簿公開
テーマ：私の気持ち
変動金利型の住宅ローンを組んでいる方なら、一度は「金利が上がったらどうなるんだろう？」と心配になったことがあるのではないでしょうか。
ニュースでも金利が上がったのが連日、取りざたされていますよね。
先日、私のもとにも「金利変更のご案内」が届きました。
昔取った杵柄、ファイナンシャルプランナーの資格を駆使して今回は、変動金利型住宅ローンで金利が上がった時に、私たちの家計にどんな影響があるのかを、一般的なケースとして、分かりやすく解説します。
巻末に我が家の増額をシュミレーションしてみました。参考にどうぞ。
「金利が上がった！」からといって、すぐに毎月の返済額が増えるわけじゃない？
ここが一番のポイントです。
私も最初は「来月から返済額が増えるの！？」と焦ったのですが、実はすぐに変わらない場合が多いんです。
その秘密は、変動金利型住宅ローンによくある「5年ルール」と「125%ルール」という仕組みにあります。
「5年ルール」：毎月の返済額は5年間は変わりません！
金利の見直しは半年ごとに行われることが多いのですが、毎月の返済額そのものは、5年間は据え置かれるのが一般的です。
つまり、金利が上がったからといって、すぐに引き落とし額が増えるわけではないんです。
「125%ルール」：5年後の返済額アップにも上限あり！
そして、5年ごとに返済額が見直される際も、新しい返済額は「これまでの返済額の125%まで」という上限が設けられていることが多いです。急激な返済額アップを防ぐためのセーフティーネットですね。
では、金利が上がると何が変わるの？
「5年ルール」で毎月の返済額がすぐに変わらないとしても、金利が上がったことによる影響がゼロではありません。
毎月支払っているローン返済額の内訳、つまり「元金（借りたお金本体）」と「利息（金利手数料）」のバランスが変わるんです。
利息の負担が増える！
金利が上がると、毎月の返済額の中で、利息として支払う部分が増えます。例えば、年間で約〇万円（数万円程度）ほど利息負担が増えるといったイメージです。
元金が減るスピードが遅くなる！
利息が増える分、元金を返済する部分が減ってしまいます。そのため、なかなか元金が減っていかず、「あれ？思ったより残高が減らないな…」と感じるかもしれません。
長期的にどんな影響があるの？
すぐに家計に影響が出なくても、長期的に見るといくつかの影響が出てきます。
総支払額が増える可能性
利息負担が増えるということは、最終的にローンを完済するまでに支払う総額が増えてしまうことを意味します。
返済期間が延びる可能性
もし金利が大きく上昇し、5年ごとの見直しで返済額の上限（125%ルール）に達してしまっても、支払いきれなかった利息分が残ってしまうことがあります。
この場合、当初の返済期間を超えて、さらに返済が続く「再引き落とし」や「期間延長」になる可能性があります。
まとめ：金利上昇は「見えない変化」に注意！
変動金利型の住宅ローンでは、金利が上がってもすぐに毎月の引き落とし額が変わらないため、「なんだ、大丈夫だった！」と安心しがちです。
しかし、その裏では着実に「利息の負担増」と「元金返済のペースダウン」という変化が起こっています。
今すぐの家計への影響は小さい
しかし、将来的な総支払額の増加や、返済期間の延長につながる可能性あり
変動金利型住宅ローンを組んでいる方は、定期的に送られてくる金利変更のお知らせをしっかりと確認し、将来の家計状況をシミュレーションしておくことが大切です。
「5年ルール」や「125%ルール」を理解し、漠然とした不安を解消することで、より安心して住宅ローンと付き合っていきましょう！
※我が家の場合（参考情報）
変動金利1.025→1.275%
今回の金利上昇（0.25%アップ）により、毎月の支払額そのものはすぐに変わりませんが、年間で支払う利息の総額は約4.8万円ほど増えることになります。
この分、毎月の返済のうち、元金が減るペースが遅くなる、という状況です。
母の病院付き添いの待ち時間に暇を持て余し、計算してしまった。。
完済までまだまだ先が長いからあがらないでほしい……(泣)
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