住宅ローンの固定金利は10年もの国債などの利回り(長期金利)に、変動金利は日銀の政策金利(短期金利)に連動しています。
変動金利はまだ上がっていませんが、2022年に入って固定金利は上昇しています。
変動金利で借りている人は、「金利が上昇し始めたら固定金利に変えればいい」と考えがちですが、変動金利より先に固定金利が上がるのは経済の約束ごとです。
乗り換えようと思ったときには固定金利はすでに上がっているのです。
今後、本格的に金利が上昇するのなら、どう対処すべきか考えてみるべきだと思います。
○これから借りる人について
返済期間65歳までで無理なく返せる金額にした方が無難です。
これから借りる人は、すでに借りている人が抱えている問題点を教訓にして、超低金利の変動金利、35年返済で起こる「借りすぎ問題」を回避しましょう。
まず、最初から返済期間を65歳までに設定して、10年間の固定金利か全期間固定金利でシミュレーションし、出てきた返済額を見てみましょう。
35歳の人は30年、40歳の人は25年の返済期間で考えます。
毎月の返済額を見て、「こんなに返済額が高いと貯蓄もできない」と思うレベルの金額なら、借りすぎのシグナルです。
住宅ローンを返してもある程度の貯蓄はできるくらいまで返済額を下げて調整しましょう。
そのためには、物件価格を見直すことが必要になります。
特に首都圏は物件価格が高騰しているため、欲しいと思う物件は高額になりがちです。
その場合、「65歳までのローンでは買えない」と思うかもしれませんが、ローンの借りすぎは老後に不安を残します。物件の価格を下げるために、少し都心から離れた場所で探すなどの工夫をしましょう。くれぐれも物件ありきで無理なローンを組むことがないように。変動金利・35年返済なら、高額なローンを組めるかもしれませんが、その考え方は甘いかもしれません。
これから金利が上がっていく局面と考えるのなら、基本的には固定金利で借りておいたほうが安心です。
それでも変動金利を選ぶという人は、金利上昇のリスクがあることを理解したうえで選んでください。
○これから借りる人のポイント
・借りすぎに注意
・返済期間は65歳までに
ハラハラしたくない人は、10年固定か全期間固定を選択した方が良いと思います。
こちらからは以上です。お読みいただき、ありがとうございました。
