こんにちは、株もっちーです。
月曜日は、VISUAL CAPITALISTなどから、気になるファクト・事実・データの話題を取り上げてみます。
変動金利から変動金利へ
固定金利期間の10年が終わり、そのまま変動金利へ移行していました。
地方銀行で借りていたので、変動金利でも金利は1%を超える。
最近の住宅ローンには、ガンになったら全額返済となる物があるらしい
そんな情報を聞いて、少し調べていたら見つけた。
| 項目 | 地方銀行 | SBI新生銀行（ネット銀行） |
|---|---|---|
| 金利タイプ | 変動金利 | 変動金利 |
| 表面金利（参考） | 1.08%（現状） 借り換え後も0.8%程度が限界 |
0.42〜0.59%（審査結果で決定） |
| 団信内容 | 通常の団信（死亡・高度障害） | がん団信（悪性新生物で残債ゼロ）無料付帯 |
| 団信の対象疾病 | 死亡・高度障害のみ | 悪性新生物（初期がん除く） |
| 保証料 | 一部かかる場合あり | 無料 |
| 事務手数料 | 数万円〜10万円程度 | 融資額×2.2%（例：2000万円→約44万円） |
| 給与振込などの金利条件 | 条件あり（例：給与振込で優遇） | 条件なし |
| 独立後の対応 | 給与振込が止まると、金利優遇が外れる可能性あり | 条件なし（自由度高い） |
| 完済年齢 | 原則80歳未満（交渉次第） | 原則79歳11ヶ月まで |
| 借入期間 | 最大35年 | 最大35年（審査により調整） |
| ネット完結 | 不可（支店対応） | 可能（Web申込〜契約完結） |
| 審査スピード | 遅め（1〜2週間以上） | 比較的早い（最短1週間） |
| サポート | 店頭で相談可能 | 電話・チャット・メール中心 |
| 総コスト感（概算） | 低金利でなければ高くなる場合も | 手数料はやや高いが総額では有利 |
特に気になったのはこのあたり。
- がん団信：がんになる可能性は多分高いだろう
- 80歳未満の返済までOK：月々のキャッシュフローを改善できる
- 給与振込の条件：これが外せるのは大きい
がん団信に関するまとめ（by AI）
検討される場合は、ご自身で再確認をお願いします。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 商品名 | がん保障特約付き団体信用生命保険（特定疾病保障付団信） |
| 引受保険会社 | 第一生命保険株式会社 |
| 加入可能年齢 | 借入時に満50歳未満 |
| 保障開始日 | ローン実行日以降、保障開始通知書の到着後（通常は約1ヶ月） |
| 金利上乗せ | 年 +0.10% 上乗せ |
| 基本保障（全プラン共通） | ・死亡 ・高度障害（所定の状態に該当） |
| 特約保障（がん団信） | ・悪性新生物（上皮内がん除く）と医師により診断確定された場合 ・余命6ヶ月以内と診断された場合 |
| 保険金支払内容 | ローン残債全額を保険で返済（残債ゼロ） |
| 支払限度額 | 最大3億円まで（借入額） |
| 対象外となる主なケース | ・上皮内がん ・告知義務違反（既往歴の虚偽申告など） ・契約日から90日以内の診断確定 |
| 途中変更 | 加入後の変更・解除・加入追加は不可 |
| 対応しない金利プラン | ステップダウン金利型ローンでは選択不可 |
| 他の団信との併用 | 「介護保障付き団信」との併用不可 |
| 保険料の支払方法 | 金利に含まれる（別途支払なし） |
| 保険対象のがん | 日本のがん保険基準に準拠（ICDコードC00〜C97など） |
というわけで、早速行動に移していました
というわけで、早速行動に移していました。 約1.5ヶ月かかりましたが、無事に借り換えが完了しました。
ざっくり、このような内容。
- 借り替え元：残債2000万円、残返済期間15年（60歳まで）、変動金利1.08%、月返済額約13万円
- 借り換え先：残債2000万円、残返済期間35年（80歳まで）、変動金利0.60%、月返済額約6万円（ざっくり半減です）
借り換え手数料分などで借入額が50万円程度増えますが、総返済額はほぼ変わらず、20年の時間を買えると考えると、その価値はあると考えています。
やはり、「借金は低い金利で、長く借りる」のが基本ですね。
がん団信は“おまけ”ですが、いざというときに残債ゼロになる仕組みは、やはり安心感があります。
子どもが独立したら、繰上返済してスッキリさせようと思っています。借りたものは返す、それはやっぱり大事なことですから。
金利が急上昇してきたら余剰資金で返済（変動金利で今後上がっていくのは確実と思います）、この２択ですかね。
ようやく頭で理解していたことを、実際の行動で形にできた気がします。
まとめ
- 現在の住宅ローン（地銀・変動金利1.08％）から、SBI新生銀行の変動金利（0.59％予定）へ借り換えを実施
- 借入期間を延ばすことで、月々の返済額を抑え、キャッシュフローを改善（完済可能な資産はすでに確保済）
- SBI新生銀行のがん団信は、悪性新生物と診断確定された時点でローン残高が0円になる保障付き（金利上乗せは＋0.1％）
- 死亡や高度障害もカバーされており、一般的な団信の機能も備えた保障内容
- 地銀では給与振込などの条件付き優遇があるが、独立後に条件を満たせなくなるリスクを考慮し、ネット銀行の自由度を選択
- がん団信には加入条件や免責期間（90日など）もあるため、約款を事前に確認することが大切
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